「おまとめローンって、結局何社までまとめられるの？」と疑問に思ったことはありませんか？複数のカードローンやキャッシングを抱えていると、返済日や金利の管理が大変ですよね。そんなときに頼りになるのが「おまとめローン」です。
でも実際のところ、何社までまとめられるのか、上限はいくらなのか、そして利用するうえでどんな注意点があるのか、意外と知られていません。特に「おまとめローン 上限」や「おまとめローン 注意点」は、申し込み前に必ずチェックしておきたい重要なポイントです。
たとえば、銀行系のおまとめローンなら上限1,000万円、消費者金融系なら300万円前後まで対応可能なケースもあります。ただし、審査では「借入件数」よりも「総額」や「返済能力」が重視されるため、単純に社数だけで判断できないのが実情です。
さらに気をつけたいのが、「返済額が下がったからといって得するとは限らない」という点。金利が下がっても返済期間が延びれば、総支払額が増えることもあるんです。こうした落とし穴を知らずに契約してしまうと、せっかくの借り換えが逆効果になることも。
この記事では、「おまとめローン 何社まで」「おまとめローン 上限」「おまとめローン 注意点」について、実例を交えながらわかりやすく解説します。これからおまとめローンを検討している方は、後悔しないためにもぜひ最後まで読んでくださいね。
おまとめローンは何社までまとめられる？実際の上限は「金額」で決まる
おまとめローンは「何社までまとめられるか」というより、「いくらまでまとめられるか」が重要です。
実際には、借入先が2社でも5社でも、借入総額を1つのローンにまとめることが目的だからです。
つまり「上限社数」は決まっておらず、審査で認められた金額の範囲内であれば、何社分でもまとめることが可能です。
社数よりも重要なのは「借入総額」
たとえば、A社50万円、B社30万円、C社20万円と3社から借入がある場合、合計100万円になります。
この100万円を、銀行や消費者金融のおまとめローンで「1社にまとめる」というのが基本の仕組みです。
おまとめローンでは、借入総額が返済専用として一本化されるため、総量規制の対象外になります。
ただし、希望金額すべてが必ず借りられるわけではなく、年収・信用情報・勤務状況などに基づいて審査されます。
年収・信用情報によって借入可能額が変わる理由
おまとめローンの審査では、年収や勤続年数、信用情報（他社の返済状況や延滞履歴など）が大きく影響します。
たとえば、年収300万円の方なら、一般的に貸金業者からは100万円程度が上限ですが、おまとめローンなら年収の3分の1を超える金額をまとめられるケースもあります。
その理由は、新たな借入ではなく「既存債務の返済目的」だからです。
ただし、金融機関ごとに上限額や対象となる借入内容が異なるため、事前にローン概要を確認しておくことが大切です。
「アコムのおまとめローン」では、最大300万円までまとめることが可能で、返済専用のため追加借入はできません。
筆者の経験でも、5社ほどの借入を300万円でまとめたケースがあり、返済日が月1回になったことで精神的にもかなり楽になったという声をよく聞きます。
銀行系と消費者金融系で異なる上限金額の目安
おまとめローンには大きく分けて「銀行系」と「消費者金融系」があり、どちらを選ぶかで上限金額や審査の通りやすさが大きく変わります。
一般的に銀行系は高額融資が可能で低金利、消費者金融系はスピード重視で比較的通りやすいという特徴があります。
自分の借入状況や返済能力に応じて、どちらを選ぶかを慎重に判断することが大切です。
銀行系おまとめローンの特徴と上限額（最大1,000万円も）
銀行が提供するおまとめローンは、融資上限額が高く、金利も年2〜15％前後と比較的低い傾向にあります。
東京スター銀行・三井住友銀行・みずほ銀行などの銀行系ローンでは、最大1,000万円までまとめられる商品もあります。
ただし、審査は厳格で、勤務年数・年収・信用スコアなどが細かくチェックされます。
筆者の相談経験では、会社員で安定収入のある方や、延滞歴のない方は銀行系で通りやすく、結果的に返済総額を抑えられるケースが多いです。
消費者金融系は300万円前後が目安
一方、アコムやアイフル、プロミスなどの消費者金融系のおまとめローンは、上限300万円前後に設定されていることが多いです。
アコムの「借換え専用ローン」では、契約極度額が1万円〜300万円、実質年率7.7〜18.0％で、返済専用商品として提供されています。
消費者金融系のメリットは、審査スピードが早く、即日審査やWeb完結が可能な点です。
「銀行審査が厳しくて通らなかったけど、アコムで無事におまとめできた」という体験談も少なくありません。
ただし、金利がやや高めになる傾向があるため、返済期間を短く設定することで総返済額を抑える工夫が必要です。
まとめると、高額融資・低金利を狙うなら銀行系、スピードと柔軟性を重視するなら消費者金融系がおすすめです。
おまとめローンを利用する際の注意点3つ
おまとめローンは返済の負担を軽減できる便利な仕組みですが、使い方を間違えると逆効果になることもあります。
実際、筆者の元にも「まとめたのに返済が減らない」「また借りてしまった」という相談が多く寄せられます。
ここでは、利用前に絶対に知っておきたい3つの注意点を紹介します。
① 返済総額が減らないケースもある
おまとめローンでは、金利が下がっても返済期間が長くなることで総返済額が増える可能性があります。
たとえば、年15％→年10％に下がっても、返済期間が5年→10年に延びると、支払う利息総額はむしろ多くなるケースも。
つまり「月々の返済額が下がった＝お得」ではありません。返済シミュレーションで総返済額を比較することが大切です。
「返済額が少なくなって安心したけど、最終的に利息で損をしていた」という失敗は本当に多いです。
② 審査に通らない理由とその対策
おまとめローンは通常のカードローンよりも審査が厳しい傾向があります。
特に注意すべきなのは、延滞履歴や短期間での多重申し込みです。これらは信用情報に記録され、審査通過率を下げます。
筆者の体験上、半年ほど返済を安定させてから申し込むことで、審査通過率が上がるケースが多いです。
また、借入額が年収に対して高すぎる場合も落ちやすいため、事前に借入残高を一部返済しておくのも有効です。
③ 新たな借入をしてしまうリスク
おまとめローンは「返済専用ローン」です。新規の借入を行わず、返済を続けることが前提です。
しかし、まとめた後にまたカードローンを利用してしまう人も少なくありません。その場合、借金総額がさらに増え、自己破産リスクさえあります。
返済中はクレジットカードのキャッシング枠を使わない・新たなローンに申し込まないといった、「借りない習慣づくり」がとても大切です。
筆者も実際に相談を受けた方で、「おまとめ後の安心感」で再び借りてしまい、結果的に二重債務になった例を見てきました。
おまとめローンはあくまで「返済を立て直すための手段」であり、新しいお金を借りるためのものではないという意識が大切です。
おまとめローン審査に通りやすくするためのコツ
おまとめローンを検討している人にとって最大の関門は「審査」です。
同じ年収・借入額でも、審査に通る人と落ちる人には明確な違いがあります。
ここでは、筆者が実際に金融機関の担当者にヒアリングした経験をもとに、審査通過率を上げるための具体的なコツを紹介します。
安定収入と返済実績を重視される理由
金融機関が最も重視するのは、「安定した収入」と「過去の返済履歴」です。
特におまとめローンは「返済専用」なので、毎月きちんと返済できるかが審査での決め手になります。
たとえば、勤務先が正社員・公務員・上場企業などの場合、安定性が評価され、審査で有利になります。
反対に、転職したばかりやフリーランスなどで収入が不安定だと、返済能力を証明するための確定申告書や入金履歴の提出が求められることもあります。
「過去に延滞があっても、ここ1年間の返済が完璧なら通ることがある」と金融担当者が語っていました。
信用情報を整える具体的な方法
もうひとつ大切なのが、信用情報を整えることです。
信用情報とは、あなたのローン利用履歴・返済状況・延滞履歴などを記録した「お金の信用スコア」です。
審査ではこの情報が必ず照会され、過去6か月以内に複数のローン申し込みがあると「多重申込」と判断され、落ちやすくなります。
審査に通るためには、以下のような準備をしておくことが重要です。
- 延滞・滞納を半年以上なくす
- クレジットカードの利用枠を30％以内に抑える
- 不要なローンやキャッシング枠を解約する
- 申し込みを1社に絞る（同時に複数申し込まない）
これらを実践するだけで、審査通過率はぐっと上がります。
筆者自身も、以前に4社から借入していた知人が、半年間しっかり返済を続けた結果、銀行系おまとめローンに無事通過したケースを見ています。
「信用はお金よりも大切な資産」という意識を持って行動することが、審査通過への第一歩です。
おまとめローンを活用するなら「計画性」がカギ
おまとめローンはうまく使えば返済負担を軽減できる便利な手段ですが、計画性がないまま利用すると逆効果になることもあります。
ここでは、実際におまとめローンを活用して完済に成功した人の事例をもとに、賢い使い方を紹介します。
特に「返済シミュレーション」と「早期完済の意識」が成功のポイントです。
返済シミュレーションで無理のないプランを立てる
おまとめローンを申し込む前に、返済シミュレーションを行うことがとても大切です。
多くの銀行や消費者金融の公式サイトには、返済額・期間・金利を入力するだけで「毎月の返済額」や「総支払額」を確認できるツールがあります。
例えば、300万円を金利10％で5年返済にした場合、月々の返済額は約6.3万円、総返済額は約380万円ほどになります。
これを金利8％に下げるだけで、総支払額は約20万円も減る計算です。
つまり、金利のわずかな違いが将来的な負担に大きく影響します。
筆者の相談者でも、返済シミュレーションを細かく行ったことで、返済に無理がなくなり途中での延滞を防げた方が多いです。
早期完済を目指すための実践アドバイス
おまとめローンは返済期間を長く設定できる反面、長期化すると利息負担が増えます。
そこで大切なのが、「繰上げ返済」を上手に使うことです。
多くの銀行や消費者金融では、WebやATMから繰上げ返済が可能で、手数料が無料の場合もあります。
筆者の実体験でも、ボーナス時に5万円ずつ追加返済を行っただけで、完済期間が約1年短縮できたケースがありました。
また、返済を続けている途中でもう一度「借り換えローン」で低金利のものへ乗り換えるのも有効です。
- 毎月の返済額を一定に保ちながら、総利息を減らす
- 繰上げ返済で完済時期を早める
- 定期的に金利の見直しを行う
これらを意識することで、借金返済は単なる「消費」ではなく、自分の信用を回復させる投資になります。
おまとめローンを上手に活用する人は、必ず「返済の見える化」と「定期的な見直し」を徹底しています。
おまとめローンで後悔しないために知っておくべき落とし穴
おまとめローンは便利な反面、正しい知識がないと「後悔する借り換え」になってしまうこともあります。
ここでは、筆者が実際に相談を受けた中で特に多かった「失敗例」をもとに、おまとめローンの落とし穴を具体的に解説します。
これから申し込みを検討している方は、ここで紹介するポイントを事前にチェックしておきましょう。
「まとめたのに楽にならない」人の共通点
おまとめローンを利用したのに、「思ったより返済が楽にならない」「むしろ支払いが増えた」と感じる人もいます。
その原因の多くは、返済期間の設定ミスにあります。
たとえば、月の返済額を減らすために10年などの長期返済を選ぶと、利息が膨らみ、総返済額が大きくなってしまうのです。
また、返済を「1社にまとめた安心感」から、気が緩んで再度カードローンを利用してしまう人もいます。
筆者の体験談では、「5社をまとめて月の返済は減ったけど、気が緩んでまた借りてしまった」というケースが非常に多いです。
おまとめローンを利用したら、追加借入を絶対にしないルールを自分に課すことが大切です。
借入先の変更が信用情報に与える影響
おまとめローンを利用すると、当然ながら信用情報には「新規ローン契約」「既存ローン完済」の記録が残ります。
一見プラスのように思えますが、短期間に複数の金融機関へ申し込むと「多重申し込み」と判断され、信用スコアが一時的に下がることがあります。
そのため、おまとめローンの申込先は1社に絞るのが基本です。
さらに、完済したカードローンやキャッシング口座は早めに解約することで、信用情報が整理され、次回の金融審査でプラス評価につながります。
「おまとめ後もカードローン契約を残したままにしていたら、次の審査で落ちた」という相談もありました。
信用情報を正しく管理することが、借金完済後の「再スタート」をスムーズにする鍵です。
おまとめローンはあくまで“返済再建の第一歩”です。完済後の信用回復まで見据えて、計画的に返済と信用管理を行うようにしましょう。
おまとめローン 何社まで まとめられる？上限と注意点のまとめ
ここまで、おまとめローンで何社までまとめられるのか、上限金額や注意点について詳しく解説してきました。
ポイントは「社数」ではなく、「総借入額」と「返済能力」であるという点です。
最後に、この記事の重要なポイントを整理して振り返ってみましょう。
まとめ：社数よりも「返済総額」を重視することが成功のポイント
- おまとめローンは何社でもまとめられるが、審査で認められた金額の範囲内でのみ可能
- 上限額は銀行系で最大1,000万円、消費者金融系で300万円前後が目安
- 総量規制の対象外のため、年収の3分の1を超える借入をまとめられることもある
- 返済期間を長く設定しすぎると、金利が下がっても総返済額が増えるリスクあり
つまり、「いくらまとめるか」よりも「どう返すか」を意識することが、おまとめローン成功の鍵なのです。
筆者もこれまで多くの借金相談に携わってきましたが、最終的に完済できた人の共通点は、返済シミュレーションを行い、計画的に繰上げ返済をしていたことです。
安全に利用できるおまとめローンを選ぶために
最後に、おまとめローンを選ぶ際のチェックポイントを簡単にまとめます。
- 銀行系か消費者金融系かを比較し、自分に合うタイプを選ぶ
- 金利・返済期間・手数料をしっかり確認する
- 返済専用であることを理解し、新たな借入は絶対にしない
- 信用情報を整理してから申し込む
おまとめローンは、借金を「減らす」ためではなく、「立て直す」ためのツールです。
正しい知識と計画性を持って活用すれば、返済管理が楽になり、将来的な信用回復にもつながります。
焦らず一歩ずつ、あなたに合った最適な返済プランを見つけてください。
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