「おまとめローンを組みたいけど、年収が低いと通らないのでは？」そんな不安を抱く人は少なくありません。
実際、年収200万円や年収300万円でも審査に通過した事例は多くあります。金融機関によっては総量規制の対象外となるため、年収の3分の1を超える借入も可能なケースがあるんです。
おまとめローンの審査で重視されるのは「収入の安定性」や「返済能力」、そして「信用情報」。単に年収の金額だけで判断されるわけではありません。
たとえば、契約社員や派遣社員でも同じ職場で2年以上働いていれば、安定収入と見なされる場合があります。反対に、年収300万円あっても延滞や多重債務があると審査に通らないことも。
また、審査基準は金融機関ごとに異なります。銀行系は低金利だけど審査が厳しく、信販系や消費者金融系は金利が高めなぶん柔軟に対応してくれる傾向があります。
この記事では、年収200万〜300万円でもおまとめローンの審査に通るための条件、必要額の目安、そして総量規制対象外ローンの仕組みを詳しく解説します。
「借金を整理して人生を立て直したい」「返済を一本化して安心したい」と考える人に向けて、今すぐ実践できるポイントをわかりやすくお伝えします。
年収200万・300万円でもおまとめローンの審査に通るの？
「年収が少ないからおまとめローンの審査は無理かも…」と諦めていませんか？
実は、年収200万〜300万円の方でも審査に通るケースは多く存在します。
ポイントは、単に年収の金額ではなく、収入の安定性・返済履歴・利用目的の明確さにあるんです。
実際に通る人の共通点とは？安定収入が最大の鍵
金融機関がまずチェックするのは「安定した収入があるか」です。
たとえ年収が200万円でも、毎月の給与が一定して入っている正社員・契約社員・派遣社員であれば、審査に通る可能性は十分あります。
一方で、アルバイトやパートの方はややハードルが上がりますが、勤続年数が長く、安定した勤務先であれば審査で評価される傾向があります。
私自身、年収250万円の派遣社員時代に銀行系ではなく信販系ローンで審査に通った経験があります。
つまり、年収よりも「安定収入×信用情報」が重視されるということです。
「年収より信用情報」審査で重視される意外なポイント
多くの人が誤解しているのが「年収さえあれば通る」という考え方です。
実際には、延滞履歴・クレジットカードの利用状況・他社借入件数が審査結果を大きく左右します。
例えば、年収300万円でも過去に支払い延滞があると、どの金融機関でも厳しく見られます。
逆に、年収200万円台でも支払い実績が良好で信用情報がきれいなら、おまとめローン審査に通る確率は格段に上がります。
実際、JCBや東京スター銀行などの金融機関では「年収200万円以上かつ安定した収入」が条件とされています。
年収が低くても通る人と落ちる人の違い
年収が同じでも、審査に通る人と落ちる人がいます。
- 通る人：返済履歴が良好・借入件数が少ない・安定した雇用
- 落ちる人：多重債務・延滞経験・直近の借入申込が多い
特に気をつけたいのは「短期間で複数社に申込む」こと。これだけで「お金に困っている」と判断され、審査落ちの原因になります。
年収200万〜300万円でも、信用情報を整えていけばチャンスは十分あります。焦らず、計画的に準備を進めましょう。
おまとめローンの年収基準と総量規制の関係
おまとめローンを検討する際に多くの人が気になるのが、「総量規制」に引っかからないかどうかです。
結論から言うと、おまとめローンは原則として総量規制の対象外です。
ただし、年収200万〜300万円の方が利用する場合、金融機関ごとに設けられた独自の年収基準を満たす必要があります。
総量規制とは？年収の3分の1ルールを正しく理解
総量規制とは、貸金業法に基づき「個人が借りられる金額は年収の3分の1まで」と定めたルールのことです。
例えば、年収300万円なら借入上限は100万円、年収200万円ならおよそ66万円が上限となります。
これは消費者金融やカードローンなど貸金業者に適用される規制で、過剰な借入を防ぐ目的で導入されました。
ただし、銀行・信販・信用金庫などが提供するおまとめローンはこの規制の対象外です。
おまとめローンが「総量規制の例外」とされる理由
おまとめローンは、新たにお金を借りて使う目的ではなく、既存の借入を一本化するためのローンだからです。
つまり、借金総額を増やすのではなく「整理・軽減」することを目的としているため、総量規制の例外として扱われます。
日本貸金業協会も「返済負担を軽減する目的の借り換えは総量規制の例外」と公式に認めています。
このため、年収が低くても、適切な返済計画と信用実績があれば審査に通る可能性があります。
年収200万円・300万円の人が借りられる目安金額
年収200万円〜300万円の方がおまとめローンを組む場合、一般的な借入可能額は次のようになります。
| 年収 | 借入可能額の目安 | 備考 |
| 200万円 | 〜150万円前後 | 銀行・信販系なら審査次第で通過可 |
| 300万円 | 〜250万円前後 | 安定した勤務先・信用情報が良好なら有利 |
このように、総量規制の上限（年収の3分の1）よりも多く借りられるケースが存在します。
ただし、これは「返済能力がある」と判断された場合に限られます。金融機関は、年収・勤務形態・借入件数などを総合的に評価して審査を行います。
つまり、年収よりも“信用と安定”がカギなのです。
おまとめローンを検討する際は、自分の年収だけでなく、信用情報や勤務先の安定性も見直しておきましょう。
審査に通りやすいおまとめローン会社とその特徴
おまとめローンを申し込む際、どの金融機関を選ぶかで審査結果は大きく変わります。
年収200万〜300万円の方でも、条件に合った会社を選べば審査に通過する可能性は十分あります。
ここでは、銀行系・信販系・消費者金融系の３タイプに分けて、それぞれの特徴と向いている人を解説します。
銀行系ローン｜安定重視で金利も低め
銀行が提供するおまとめローンは、金利が低く、返済総額を抑えやすいのが最大のメリットです。
ただし、審査基準はやや厳しめで、正社員や公務員など安定した収入がある人が優遇されます。
例えば、東京スター銀行の「スターワン乗換ローン」は年収200万円以上が条件ですが、信用情報がきれいであれば年収200万円台でも通過実績があります。
銀行系は「返済能力」を重視するため、借入件数よりも延滞履歴がないことが最重要です。
金利をできるだけ抑えたい人、長期的な返済を考える人におすすめです。
信販・クレジット系｜年収200万円台でも通る可能性
信販系ローン（例：オリコ・JACCS・セディナなど）は、柔軟な審査と安定した金利設定が魅力です。
特に、年収200万円〜300万円でも通過率が比較的高い傾向にあります。
これは、信販会社が「長年の信用取引履歴」を重視するため、過去に延滞がなければ低年収でも評価されやすいからです。
また、カードローン型ではなく「返済専用ローン」として利用できる商品も多く、計画的な返済をサポートしてくれます。
パート・契約社員・派遣社員の方にもチャンスがあり、安定した勤続年数があれば審査通過は十分可能です。
消費者金融系｜柔軟な審査基準が魅力
「どうしても今すぐおまとめしたい」という人にとって、最もスピーディーなのが消費者金融系のおまとめローンです。
たとえば、プロミス・アコム・アイフルなどは、即日審査・最短即日融資に対応しています。
ただし、銀行や信販系に比べると金利はやや高めです。その分、年収200万円台でも柔軟に対応してくれる点が魅力です。
特に「借入件数が多い」「他社で審査落ちした」という方でも、返済実績を示せば前向きに審査してもらえる可能性があります。
私も過去に、信販系で断られた後、アイフルの「おまとめMAX」で通過した経験があります。
短期間で負担を軽くしたい場合や、少額から一本化したい方におすすめの選択肢です。
このように、どの金融機関が「通りやすいか」は年収だけでなく、自分の信用情報・雇用形態・目的によって変わります。
審査通過を目指すなら、自分に合ったローンタイプを見極めることが最初の一歩です。
審査を通過するために今すぐできる対策
おまとめローンの審査に落ちた経験がある人も、これから申し込む人も大切なのが「事前準備」です。
審査通過のためには、金融機関が重視するポイントを理解し、自分の信用情報を整えることが最優先です。
ここでは、年収200万〜300万円の方でも今すぐできる具体的な審査対策を紹介します。
延滞・多重債務を避ける！信用情報を改善する方法
まず最初に見直すべきは信用情報（クレジットヒストリー）です。
ローン会社は必ず「信用情報機関（CIC・JICC）」を確認し、過去の支払い履歴や延滞の有無をチェックします。
もし過去に延滞がある場合は、最低でも6か月間は遅れずに支払い続けることが信頼回復の第一歩です。
また、複数のローンやカードを抱えている場合は、先に一部を完済して件数を減らすと審査で有利になります。
信用情報の改善は1日ではできませんが、「支払いをきちんと続ける」ことが一番の近道です。
収入証明・在籍確認の準備でスムーズに通過
おまとめローンでは、安定した収入があるかが大きな審査ポイントです。
そのため、収入証明書類（源泉徴収票・給与明細など）を事前に準備しておきましょう。
特に年収200万円前後の方は、書類の提出で「安定した給与があること」を証明することが重要です。
また、在籍確認も審査の大事なステップです。
勤務先への電話確認をスムーズに進めるために、事前に「金融機関から勤務先に電話がある」旨を伝えておくとトラブルを防げます。
これだけで、審査スピードが早まり、通過率が上がることもあります。
複数社同時申込みのリスクとは？
「とりあえず複数の会社に申し込めばどれか通る」と思うのは危険です。
なぜなら、金融機関は「申込情報」も信用情報機関で共有しており、短期間に3件以上の申込みがあると「資金繰りに困っている」と判断されるからです。
これを業界では申込ブラックと呼び、審査落ちの原因になります。
理想は、1か月以内に1〜2社までの申込みに留めること。
また、審査に落ちた場合は最低でも3か月以上の間隔を空けて再申込みするのが安全です。
おまとめローンの審査を通すには、「信用情報を整える」「収入証明を準備する」「申込みを絞る」——この3つを徹底すればOKです。
年収よりも“準備力”が結果を左右するという意識を持つことが、審査突破の第一歩になります。
おまとめローンを成功させるためのリアルなステップ
おまとめローンを「審査に通すこと」だけを目的にしてしまうと、思わぬ落とし穴にハマることがあります。
本当に大切なのは、借入後に無理なく返済を続けられる計画を立てることです。
ここでは、年収200万〜300万円の方が「失敗しないおまとめローン」を実現するための具体的なステップを紹介します。
借入額・返済額のバランスを見極める
おまとめローンを利用する際は、まず「借りられる金額」ではなく「返せる金額」を基準に考えることが重要です。
たとえば、年収300万円の場合、返済負担率はおよそ25％以内が目安です。
つまり、月収25万円なら毎月の返済額は6万円以下に抑えるのが理想です。
返済比率をオーバーすると生活が苦しくなり、結果的に再び借入を増やしてしまう可能性があります。
「余裕を残す返済計画」こそが完済への近道です。
金利と返済シミュレーションを事前にチェック
おまとめローンの魅力は「金利を下げて返済を軽くできる」点ですが、実際には金利差と返済期間によっては支払総額が増えてしまうこともあります。
そのため、申込前に各社の金利・返済年数・月々の返済額を比較し、返済シミュレーションを行うことが大切です。
たとえば、年収200万円の方が200万円を借りる場合、金利が1％違うだけで返済総額が数万円〜十数万円変わることもあります。
公式サイトのシミュレーターを活用すれば、月々の負担額をリアルに把握できます。
「とにかく通ればいい」ではなく、「どれだけお得に返せるか」に目を向けましょう。
最適なローンプランを選ぶための比較ポイント
最後に、おまとめローンを選ぶときに注目すべき３つの比較ポイントを紹介します。
- ①金利：低金利（年5〜10％台）を優先。銀行系が有利。
- ②審査スピード：即日対応が必要なら消費者金融系を検討。
- ③借入可能額：年収の3〜5倍以内を目安に抑える。
特に「金利」「返済年数」「保証の有無」の３点は、長期的に見たときの安心感を左右します。
自分の年収・生活費・目標完済時期を明確にしたうえで、最も現実的なプランを選ぶのが成功のカギです。
おまとめローンは、ただ借り換えるだけでなく「お金との付き合い方を立て直すチャンス」でもあります。
焦らず計画を立てて行動すれば、年収が低くても十分に成功できる道は開けます。
おまとめローンと年収に関するよくある質問
おまとめローンを検討している方から多く寄せられるのが、「年収が低くても本当に通るの？」「どのくらい借りられるの？」といった疑問です。
ここでは、特に問い合わせの多い３つの質問をピックアップし、金融実務に基づいたリアルな回答を紹介します。
審査前に知っておくことで、無駄な申込みや落ちるリスクを減らせます。
年収200万円で借りられる上限はいくら？
年収200万円の方が借りられるおまとめローンの上限は、おおよそ100〜150万円前後です。
消費者金融の場合、総量規制の影響で「年収の3分の1まで（約66万円）」が原則ですが、おまとめローンは例外扱いのため、金融機関によってはそれ以上の金額が認められます。
銀行系では200万円まで通過するケースもあり、実際に私の知人（年収210万円・派遣社員）は、信販系のおまとめローンで120万円の融資に成功しています。
ただし、借入総額が増えるほど月々の返済負担も上がるため、返済計画を慎重に立てることが大切です。
パート・契約社員・派遣社員でも通る？
はい、安定した収入があれば通る可能性があります。
実は、近年では非正規雇用でも利用できるおまとめローンが増えており、特に信販系・消費者金融系は柔軟に審査してくれる傾向があります。
重要なのは「毎月の収入が一定であること」と「勤続年数が1年以上あること」です。
たとえば、パート勤務でも同じ職場で数年以上働いている場合、年収200万円前後でも審査通過の実績があります。
「正社員じゃないから無理」と思う必要はありません。安定して働いている実績こそが信用になるのです。
審査に落ちた場合の次のステップは？
おまとめローンの審査に落ちたとしても、焦る必要はありません。
まずは落ちた理由を冷静に分析することが大切です。
主な原因は次の３つです。
- 信用情報に延滞・事故情報がある
- 他社借入が多く、返済負担が高い
- 短期間で複数社に申込をしている
これらを改善したうえで、3〜6か月後に再申込みするのが効果的です。
また、信用情報の開示請求を行えば、自分の記録を正確に把握できます。
どうしても厳しい場合は、専門の債務整理相談（法テラス・司法書士など）を検討するのも一つの選択肢です。
おまとめローンは、誰にでもチャンスがある制度です。
年収が低くても「誠実な支払い実績」と「安定した生活基盤」を築いていけば、いずれ審査に通過できる可能性は高まります。
おまとめローンと年収に関するまとめ
ここまで、「おまとめローンは年収が低くても通るのか？」というテーマで詳しく解説してきました。
結論として、年収200万円・300万円でも条件を満たせば審査に通る可能性は十分あります。
重要なのは「どの金融機関を選ぶか」よりも、「自分の信用情報をどう整えるか」です。
年収が低くても通る条件を押さえればチャンスあり
おまとめローンの審査は年収の金額よりも、収入の安定性・返済履歴・勤続年数が重視されます。
特に、延滞がなく安定した勤務先で継続的に働いている人は、年収200万円台でも通過事例が多いです。
また、信販系や消費者金融系は柔軟な審査を行うため、非正規雇用でもチャンスがあるのが特徴です。
年収の高さよりも、「信頼できる借り手」であることを示すことが成功の鍵です。
審査対策と信用情報の管理が成功のカギ
審査に通るためには、まず自分の信用情報を把握し、延滞や多重債務を避けることが大切です。
また、収入証明書や在籍確認の準備を整えておけば、審査の印象を良くすることができます。
申込みは一度に複数社へ行わず、信用情報を守ることも忘れずに。
このように、審査対策をしっかり行うことで、低年収でも現実的におまとめローンを成功させることができます。
無理のない返済計画で人生を立て直そう
おまとめローンは、ただ借金をまとめるだけでなく、返済を管理しやすくして生活を立て直すチャンスです。
月々の返済額を無理のない範囲に設定し、ボーナス時などに繰り上げ返済をすることで、完済までの道のりがぐっと短くなります。
「お金の不安を減らして前向きに生きたい」と思うなら、計画的なローン活用を意識していきましょう。
おまとめローンは、年収の低さで諦めるものではなく、自分の信頼と行動次第で未来を変えられるツールです。
今日から少しずつ、完済に向けて前進していきましょう。
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