「おまとめローンの審査って、銀行と消費者金融で何が違うの？」と感じたことはありませんか？
複数の借入をまとめて返済負担を減らしたいと思っても、
金融機関ごとの審査基準や通過率の違いがわかりにくくて迷ってしまう方が多いんです。
実際、銀行系のおまとめローンは年3％～15％ほどの低金利で利用できる一方、
審査がかなり厳しい傾向があります。
信用情報の細かいチェックや保証会社による二重審査もあるため、
延滞歴や転職直後などの場合は通過が難しいケースも珍しくありません。
一方で、消費者金融のおまとめローンは上限金利が18.0％前後と高めですが、
審査がスピーディーで柔軟なのが特徴です。
最短即日で結果がわかることもあり、「今すぐまとめたい」という人には頼りになる選択肢です。
ただし、総量規制の範囲内でしか借りられないため、希望額に届かない場合もあります。
つまり、銀行と消費者金融では“通りやすさ”と“金利の低さ”のどちらを重視するかで最適な選択が変わります。
この記事では、実際の審査基準や金融機関ごとの特徴を踏まえて、「あなたに合ったおまとめローンの選び方」をわかりやすく紹介していきます。
銀行と消費者金融、どちらのおまとめローンが審査に通りやすい？
おまとめローンを検討するとき、まず気になるのが「どこなら審査に通りやすいの？」という点ですよね。
実際、銀行と消費者金融では審査の目的と基準がまったく異なります。同じ「おまとめローン」でも、審査のハードルが変わるのです。
ここでは、それぞれの特徴を具体的に比較しながら、あなたに合った選び方を紹介します。
銀行のおまとめローンは「低金利だけど審査が厳しい」
銀行が提供するおまとめローンの魅力は、なんといっても低金利で借り換えできることです。
たとえば、主要銀行では上限金利が年14～15％前後と、消費者金融より2〜3％低めに設定されています。
その一方で、銀行は「返済能力」と「信用情報」を厳密にチェックする傾向があります。審査には保証会社（オリコやアイフルなど）が関与するため、信用情報に延滞や債務整理履歴があると通過が難しくなります。
また、銀行は総量規制の対象外ですが、収入に対して無理のない返済計画であるかを厳格に判断します。そのため、安定した職業・勤続年数・年収が重視されるのです。
消費者金融は「柔軟な審査でスピード重視」
一方、消費者金融系のおまとめローンは、審査が比較的柔軟で、スピードも早いのが特徴です。
特にプロミスやアコムなど大手では、最短即日で審査結果が出るケースもあります。これは、社内審査でスコアリングを行い、短時間で返済能力を判断しているためです。
ただし、消費者金融の金利は銀行よりも高めで、上限が18.0％前後となる場合が多いです。つまり、「通りやすさ」と「コスト」を天秤にかける必要があります。
また、借入限度額も銀行よりやや低い傾向にありますが、「まずは一本化したい」人には現実的な選択肢といえるでしょう。
総じて言えるのは、審査の通りやすさを重視するなら消費者金融、金利の低さを重視するなら銀行という住み分けです。
自分の信用情報や返済状況を踏まえて、どちらが適しているかを見極めることが、おまとめローン成功の第一歩になります。
おまとめローンの審査基準とは？金融機関が見る3つのポイント
おまとめローンの審査では、金融機関が「返済できるかどうか」を多角的に判断します。
審査に落ちてしまう人の多くは、この基準を理解していないのが原因です。
ここでは、銀行・消費者金融を問わず共通してチェックされる3つの重要なポイントを解説します。
① 返済能力（年収・勤務先・勤続年数）
まず最も重視されるのが返済能力です。
年収だけでなく、勤務先の安定性や勤続年数も審査の大きな判断材料になります。
特に銀行は、派遣社員やアルバイトよりも正社員・公務員など安定した収入のある人を好みます。
ただし、消費者金融ではスコアリング審査を導入しているため、勤続年数が短くても安定した収入が確認できれば通過するケースもあります。
つまり、「年収が高い人」よりも、「収入の安定がある人」が評価される傾向にあります。
② 信用情報（延滞・債務整理の履歴）
次に確認されるのが信用情報です。
これは、過去の返済履歴や延滞、債務整理、クレジット利用状況などを記録したデータのこと。
銀行では特に、信用情報に1件でも延滞履歴があると審査に落ちるリスクが高まります。
一方で、消費者金融では「軽微な遅延（数日程度）」であれば考慮される場合もあります。
そのため、申し込み前にCICやJICCなどで自分の信用情報を開示しておくと安心です。
③ 借入件数と残高（他社の借入状況）
最後に重要なのが他社借入状況です。
おまとめローンは「複数の借入を一本化する」目的のため、すでに借入が多い人ほど審査が厳しくなります。
特に消費者金融では、総量規制により「年収の3分の1を超える借入」は原則できません。
銀行は総量規制の対象外ですが、返済比率（年間返済額 ÷ 年収）が40％を超えると厳しく見られる傾向があります。
このため、申し込み前に一部の借入を完済・整理しておくことが、審査通過への近道になります。
これら3つのポイントを意識するだけで、審査通過率は大きく変わります。
「審査が不安…」という人ほど、まずは自分の状況を正確に把握することから始めてみてくださいね。
銀行と消費者金融の審査基準の違いを徹底比較
おまとめローンを選ぶときに迷うのが、「銀行にするか、それとも消費者金融にするか」という選択です。
どちらも同じように見えますが、審査の仕組み・基準・スピード・金利が大きく異なります。
ここでは、その違いを3つの視点からわかりやすく比較していきます。
審査スピードと手続きの違い
まず注目したいのが審査スピードの差です。
銀行は、申込後に保証会社の審査も入るため、結果が出るまでに2〜5営業日ほどかかることが一般的です。
一方、消費者金融では自社審査を行うため、最短即日〜1日程度で結果が出るケースもあります。
「今日中に結果を知りたい」「すぐに一本化したい」という場合は、消費者金融のほうが現実的でしょう。
ただし、銀行は時間をかけて審査する分、返済計画を丁寧に見てもらえる安心感があります。
保証会社の有無が審査に与える影響
銀行ローンでは、多くが保証会社による審査を必須としています。
たとえば、三菱UFJ銀行では「アコム」、みずほ銀行では「オリコ」など、信販系・消費者金融系が保証会社となっています。
このため、銀行の審査は「銀行＋保証会社の二重チェック」となり、結果的に通過率が低くなりやすいのです。
一方、消費者金融の場合は自社がリスクを負う形なので、比較的柔軟な審査が行われます。
ただし、返済能力に問題がある場合はどちらでも通りません。保証会社があるからといって必ずしも有利になるわけではない点に注意しましょう。
金利と限度額の差で選び方が変わる理由
銀行のおまとめローンは金利が年3.0〜15.0％前後、消費者金融は年6.0〜18.0％程度が目安です。
また、銀行は最大500〜800万円まで借入できるケースが多いのに対し、消費者金融は300〜500万円程度が上限となる場合がほとんどです。
つまり、「高額を低金利でまとめたいなら銀行」、「スピーディーに小口を整理したいなら消費者金融」が向いています。
ただし、金利の低さ＝審査の厳しさという関係があるため、自分の信用状態を踏まえた選択が重要です。
まとめると、スピードと柔軟性を重視するなら消費者金融、低金利と安心感を求めるなら銀行という選び方がベストです。
焦らず、自分の状況に合った選択をすることで、よりスムーズに審査を通過できる可能性が高まります。
おまとめローンの審査に通らない人の特徴と改善策
「おまとめローンの審査に落ちてしまった…」という声をよく耳にします。
しかし、そのほとんどには共通する原因があります。
ここでは、審査に通らない人の特徴と、次回に通過するための具体的な改善策を紹介します。
返済履歴に遅延があると要注意
まず、最も多い原因が過去の返済遅延や延滞です。
信用情報には、クレジットカードやローンの支払い履歴が5年間ほど記録されています。
1回や2回の遅延でも、金融機関によっては「返済リスクが高い」と判断されることがあります。
特に銀行は、延滞歴に非常に敏感で、1度の遅延でも否決されるケースも少なくありません。
改善策としては、まずは現在の借入を期日通りに返済し、半年〜1年ほど「良好な返済実績」を積むことが重要です。
申込情報の不備・虚偽は一発アウト
次に意外と多いのが、申込内容の不備や虚偽記載です。
勤務先名、年収、住所などに誤りがあると、在籍確認が取れずに自動否決されてしまうことがあります。
また、意図的に年収を高く記入するなどの虚偽申告は、信用情報機関に記録され、今後の全ローン審査に悪影響を及ぼします。
入力は焦らず、正確な情報を記載することが何よりも大切です。
短期間に複数申し込みをしないことがコツ
「どこかには通るかも」と複数社へ同時に申し込むのも、よくあるNG行為です。
信用情報には申込履歴（いわゆる申込ブラック）が6ヶ月間記録されるため、短期間で何社も申し込むと「お金に困っている」と見なされてしまいます。
結果的に、どの金融機関でも審査に通らなくなるリスクがあるのです。
改善策としては、1社ずつ慎重に申し込むこと、また否決された場合は3〜6ヶ月ほど間を空けて再チャレンジするのがベストです。
おまとめローンの審査は、決して「運」ではありません。
過去の返済履歴・申し込み行動・情報の正確性を整えることで、誰でも審査通過の可能性を高めることができます。
審査に通るための準備と成功のポイント
おまとめローンの審査に通るためには、「ただ申し込むだけ」では不十分です。
審査基準を理解したうえで、事前にしっかりと準備しておくことが何よりも大切です。
ここでは、実際に審査を通過した人たちが行っていた3つの成功ポイントを紹介します。
事前に信用情報をチェックする
まず最初に行うべきは、自分の信用情報を確認することです。
延滞履歴や借入件数が多いまま申し込むと、当然ながら審査通過は難しくなります。
CICやJICCなどで開示請求を行えば、自分の信用情報を簡単に確認できます。
もし誤った情報が登録されている場合は、訂正申請をすることで信用状態を回復できることもあります。
つまり、「自分の信用を見える化」してから申し込むのが、通過への第一歩です。
収入証明書・在籍確認対策を万全に
審査では、年収や勤務先の確認が非常に重要です。
そのため、収入証明書や源泉徴収票、在籍確認への対応はしっかり準備しておきましょう。
勤務先に電話がかかるのが不安な場合は、事前に「個人名で電話してほしい」と伝えておくと安心です。
また、提出書類に不備があると審査が遅れる原因になるため、最新年度の資料を用意しておくとスムーズです。
このような基本的な準備が、審査担当者に「信用できる人」という印象を与えます。
借入総額を減らしてから申請するのも有効
もし可能であれば、申請前に一部の借入を完済しておくのも有効です。
借入件数が多いと、「この人は返済管理ができていない」と判断されやすくなります。
1〜2社だけでも完済すれば、審査での印象は大きく変わります。
また、返済比率（年収に対する返済額）が下がることで、審査に通りやすくなるケースも多いです。
焦ってすぐに申し込むよりも、まずは「借入状況を整理してから申請する」ことをおすすめします。
おまとめローンの審査は、事前準備の有無で結果が大きく変わります。
信用情報・書類・借入状況の3点を整えておけば、審査通過の確率を確実に上げることができます。
おまとめローンの審査基準と銀行・消費者金融の違いまとめ
ここまで解説してきたように、銀行と消費者金融ではおまとめローンの審査基準に明確な違いがあります。
「どちらが良い・悪い」というよりも、自分の状況に合った選択をすることが何より大切です。
最後に、それぞれの特徴と選び方のポイントを整理しておきましょう。
審査重視なら銀行、スピード重視なら消費者金融
| 銀行のおまとめローン | 低金利・高額融資が可能。審査は厳しいが、長期的な返済計画を立てやすい。 |
| 消費者金融のおまとめローン | 審査が柔軟でスピーディー。即日結果を重視する人に向いているが、金利はやや高め。 |
このように、銀行と消費者金融ではそれぞれのメリット・デメリットがはっきりしています。
「審査の通りやすさ」だけにとらわれず、返済総額・金利・返済期間をトータルで見て判断することがポイントです。
自分の状況に合った金融機関を選ぶことが最も重要
おまとめローンは、借金を減らすための魔法の手段ではありません。
審査に通っても、計画的に返済を続けなければ再び多重債務に戻ってしまうリスクがあります。
だからこそ、自分の収入・信用・返済計画に合った金融機関を選ぶことが最も重要なのです。
銀行に向いているのは「安定収入があり、低金利で長期返済をしたい人」。
消費者金融に向いているのは「スピード重視で、柔軟な審査を求める人」です。
最終的には、“通りやすさ”よりも“返しやすさ”を基準に選ぶのが賢い選択です。
正しい金融機関選びと事前準備ができれば、おまとめローンはあなたの生活を立て直す大きな味方になってくれます。
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